Что делать если сбербанк отказывает в рефинансировании кредита

Причины отказа в рефинансировании кредита в Сбербанке

Перекредитование в Сбербанке привлекает многих. Это объясняется авторитетом организации, широкой сетью офисов, низкими ставками и лояльностью ФКУ к будущим заемщикам. Никто не гарантирует стопроцентного одобрения поданной заявки – обо всех тонкостях оценки благонадежности потенциальных кандидатов ничего неизвестно. Поэтому желательно знать, почему некоторым отказали в рефинансировании кредита, есть ли смысл идти за подобной услугой в сторонние банки и как исправить ситуацию, чтобы усилить свои позиции и повысить шансы на успех.

Можно ли узнать, почему отказали?

Как и любое финансово-кредитное учреждение, Сбербанк вправе отказывать в перекредитовании без объяснения конкретных причин. Это касается займов и взятых в самой организации, и выданных в сторонних банках. Причем критерии оценки благонадежности клиента не распространяются широкой публике, и часто кандидат получает только отрицательный ответ без каких-либо пояснений.

Нередко возникают нелогичные ситуации. Так, известен случай, как постоянный клиент оформил 6 месяцев назад ипотечный займ и, регулярно его погашая, один раз просрочил очередной платеж. Сотрудник банка, принимавший оплату, предложил подать заявку на рефинансирование, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и не допустить повторной просрочки. Несмотря на стороннюю инициативу, заемщику отказали со ссылкой на недостаточную платежеспособность. То есть человеку предлагают платить по кредиту больше, хотя сами заметили его низкую состоятельность.

Можно найти еще несколько отзывов, при прочтении которых нельзя определить конкретные причины для вынесенного отказа по рефинансированию. Но такие случаи правильнее относить к исключениям, так как их мало, в них нельзя проследить логику и вывести общее «правило». Но помимо неопределенных «против», есть вполне официальные данные, почему банк не дает согласие на перекредитование. О них поговорим далее.

Перекредитование бессмысленно

В некоторых случаях подавать заявку на рефинансирование бессмысленно. Речь идет о несоблюдении выдвигаемых ФКУ требований к самим заемщикам и их кредитам. Так, вполне объяснимы следующие причины отказа Сбербанка от подписания договора о перекредитовании:

• превышение допустимого количества объединяемых займов;
• сумма кредита менее 30 тысяч рублей или выше 3 миллионов рублей;
• срок погашения менее 180 календарных дней;
• разница между имеющейся и ожидаемой ставкой меньше 2%.

Указанные моменты делают процедуру экономически нецелесообразной. Бумажная волокита, перевод денег на другие счета, проверка кредитной истории – все это требует усилий от банка и клиента. Поэтому ФКУ редко соглашается на такое сотрудничество, а менеджеры еще на этапе подачи заявления открыто говорят о невозможности сделки.

Исключить подобный исход можно, если заранее просчитать выгоду от предполагаемого перекредитования. Для этого посещать отделение банка нет необходимости, достаточно воспользоваться интерактивным кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заходим во вкладку, посвященную рефинансированию, и находим подраздел «Посчитайте выгодные для вас условия…».

1. Регулируем «маячками» подходящие значения на предложенных шкалах (размер задолженности, величину ежемесячного платежа и оставшийся срок погашения), например, 500 тысяч с регулярной нагрузкой в 45234 в течение 4 лет.
2. При наличии других займов нажимаем на иконку «Добавить еще кредит…» необходимое количество раз. К примеру, есть еще один заем на 208 тыс. со взносами в 40 тыс.
3. Если требуется увеличить лимит, кликаем на «Добавить деньги на личные нужды» и выбираем желаемую сумму (от 30 до 150 тысяч руб.) Возьмем 63000 руб.

Далее проверяем отмеченные данные и спускаемся ниже. Система автоматически просчитает приблизительный месячный платеж и укажет примерную экономию. У нас получился общий кредит на 771 тыс. с платежом в 20,6 тыс. и экономией свыше 63 тыс. Несложно заметить, что условия более чем привлекательные.

Важно! Приведенные расчеты ориентировочные. Окончательные ставки и суммы определяются индивидуально при оформлении договора.

Долги уже ранее реструктурировались

В списке основных требований к рефинансируемым кредитам имеется и отсутствие по любому из них реструктуризации. Если ранее по рассматриваемому займу подключалась услуга «Кредитные каникулы», понижалась ставка, увеличивался период погашения, списывалась части долга или применялись любые иные спецпривилегии – высока вероятность получить отказ. Объяснение простое – банки редко проводят несколько операций по одной ссуде.

Факт пересмотра уплаты задолженности заносится в кредитную историю. Однако ранее проведенные реструктуризации по уже выплаченным кредитным продуктам не дают повода усомниться в благонадежности клиента. Главное, чтобы эта услуга не касалась заявленных на улучшение условий займов.

Плохая КИ

Другое дело – испорченная просрочками и задолженностями кредитная история. Причем не только по текущему займу, но и по ранее взятым обязательствам. Сюда же относятся всевозможные конфликтные ситуации, разбирательства с привлечением суда и прокуратуры. Все это обобщается Бюро КИ в виде рейтинга, показывающего, насколько благонадежен и платежеспособен конкретный заемщик.

При низких показателях рейтинга банки не дают ни потребительскую ссуду, ни согласие на рефинансирование.

Чтобы не попасть в «черный список» у большинства ФКУ, следует ответственно подходить к своей КИ. Нередко пятно на репутации появляется совершенно случайно, когда неправильно закрыл кредитку или не проконтролировал поступление платежа. Доверившись компьютерам и банковским сотрудникам, можно получить «нехилый» долг, состоящий из списаний за обслуживание и дополнительных услуг. Чаще всего заемщику сообщают о проблеме, но известны ситуации с образованием «случайных» минусов в 260 тысяч рублей. Другие банки разбираться не станут и предпочтут не связываться с сомнительным клиентом.

Иные причины

На кредитную историю заемщика и состояние рефинансируемых займов обращается внимание в первую очередь. Но также есть и иные причины, побуждающие банк отказать в перекредитовании или отложить его на некоторое время.

1. Неоднократные и безуспешные попытки. Если до этого в рефинансировании отказали несколько банков, то вероятнее всего, к ним присоединится и Сбербанк.
2. Сторонние задолженности. Наличие неоплаченных долгов по ЖКХ, штрафов и телефонных счетов свидетельствует о невысокой платежеспособности и неблагонадежности.
3. Неподходящий возраст. Сбербанк рассматривает в качестве клиентов по рефинансированию только физлиц от 21 года до 70 лет.
4. Низкий доход. Заявленная доходность должна соответствовать долговым обязательствам. Если по 2-НДФЛ понятно, что покрытие долга занимает более половины бюджета – гарантирован отказ.
5. Неправдивая информация. Сотрудники банка тщательно проверяют все подаваемые документы, и если обнаружены недостоверные данные, искажение информации или отсутствие некоторых бумаг – перекредитование окажется под вопросом. В лучшем случае попросят уточнить сведения или дополнить, в худшем – сообщат о факте подделки в правоохранительные органы.
6. Несоответствие заемщика. Внимательно изучите предъявляемые банком сведения к потенциальным кредитополучателям. Помимо возрастных границ обязательна прописка на территории РФ и текущий стаж от 3 месяцев до 1 года с общим не менее полугода за последние пять лет.
7. Недавний развод. Нередко отказывают и клиентам, у которых недавно имел место бракоразводный процесс с разделением имущества.
8. Льготное обслуживание. Например, при использовании для первого кредита материнского капитала усложняется процедура его рефинансирования.
9. Пополнение в семье. Возникают трудности в пересмотре условий кредитования при рождении или усыновлении ребенка. Это влечет долевые изменения в правах владения собственностью и сказывается на оценке платежеспособности.
10. Незаконная перепланировка. Если оформленная в залог квартира была перепланирована без разрешения, банк не даст «добро» на рефинансирование. Такой шаг меняет стоимость жилплощади, и не всегда в лучшую сторону.
11. Наличие судимости. Есть основания считать, что клиенты с судимостью (даже с погашенной) считаются менее благонадежными клиентами. Правда, здесь все индивидуально.
12. Превышение лимита. Общая сумма по рефинансируемым кредитам не должна превышать отметки в 3 миллиона руб. Есть и нижняя граница – 30 тысяч за каждый заем.
13. Отказ от страховки. При перекредитовании подписание страхового договора – негласный, но обязательный пункт.
14. Сбой в системе. Нельзя исключать технический сбой с вынесением отказа из-за ошибки информационной базы Бюро КИ или невнимательности сотрудника Сбербанка.

Нельзя забывать и о человеческом факторе. Вполне вероятно, что работники кредитного отдела Сбербанка руководствуются особыми правилами, оценивая кандидатов по внешнему виду и поведению. Беспокойные и неуверенные клиенты с неадекватной реакцией на обстановку и неопрятной наружностью имеют крайне низкие шансы.

Как не допустить повторный отказ?

Если Сбербанк отказал в первый раз, не стоит отчаиваться. Гораздо выгоднее проанализировать свою кандидатуру со стороны и выявить возможные причины для отказа. Далее следует устранить все спорные моменты и подать повторную заявку через два месяца. Чаще всего для повышения кредитного рейтинга достаточно предпринять ряд очевидных мер, только сделать это не всегда просто.

• Обратиться в Бюро КИ. Это первое, что делать данной ситуации. Получаем кредитную историю и сравниваем отображаемые в ней сведения с действительными фактами. Малейшая несостыковка, приписанная или отсутствующая транзакция явно скажет об ошибке в базе данных. Уведомляем организацию и ждем корректировки рейтинга.
• Улучшить КИ. Несколько идеально погашенных задолженностей помогут поднять репутацию на оптимальный уровень. Обращаемся в менее требовательные банки или микро-финансовые организации и берем несколько займов. Своевременно вносим платежи в течение всего срока без досрочного погашения, просрочек и штрафов.
• Подружиться с банком. На полученный отказ надо отреагировать предельно спокойно и попытаться сохранить с менеджером отличные отношения. Например, запомнить его имя и отчество, поздравлять с праздниками и периодически консультироваться по перспективам рефинансирования.

Главное, понять основную причину, повлекшую отказ, и быстро скорректировать свое положение. За 60 дней ожидания вполне можно снизить расходы, увеличить доходы и рассчитаться с имеющимися долгами. Заметив стремление заемщика снизить финансовую нагрузку и ответственный подход к погашению, Сбербанк пойдет навстречу и согласиться на пересмотр долговых условий.

Может ли банк отказаться рефинансировать кредит

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

• если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
• условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
• когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

• если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
• один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

• устойчивый ежемесячный заработок;
• стабильный и надежный работодатель;
• отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
• для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

• кредитная история;
• платежеспособность.

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
• остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

• неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
• отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
• использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
• высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
• небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

• предпенсионный возраст;
• характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
• задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
• подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
• недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

• условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
• могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

1. Росбанк (от 9,9%).
2. Уралсиб (от 11,4%).
3. Интерпромбанк (от 12%).
4. СитиБанк (от 12,9%).
5. ВТБ Банк (от 12,9%).
6. УБРиР (от 13%).
7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Что делать если сбербанк отказывает в рефинансировании кредита

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Почему заемщику без просрочек отказывают в рефинансировании

Александр из Междуреченска финансист со стажем, член правления благотворительного фонда. Кредитуется с 1988 года, взял и погасил десятки кредитов, ссуд и займов. Не допускал просрочек. Для объединения кредитов в нескольких банках обратился за рефинансированием, получил отказ. Разбираемся в причинах, даем рекомендации.

Мы предоставляем отчеты из этих бюро

Кредитная история

С ноября 2013 Александр взял 11 кредитов. Сейчас у него три активных счета, ни в одном нет просрочек. Это значит, что Александр — надежный плательщик. Смотрим, как Александр платит по счетам.

Уже из сводки видно, что в целом Александр заемщик надежный и обладает высокой платежной дисциплиной.

Кредитов в жизни Александра могло быть меньше. Однако семейные обстоятельства – уход за родственниками по болезни – вынудили его сначала потратить 1.5 миллиона рублей накоплений, а затем взять небольшой потребительский кредит в Сбербанке. Со временем в его биографии заемщика появились также Совкомбанк, Лето Банк, банк Восточный и Тинькофф Банк. Со всеми кредиторами Александр рассчитывался без задержек. Однако сейчас он не может получить кредит на рефинансирование с целью объединения всех долгов в один под более низкую ставку.

Кредиты у Александра небольшие, но платит он исправно.

Возможные причины отказов:

Большое количество заявок и отказов за последнее время. Из 35 поданных заявлений, только 10 были одобрены кредиторами.

Александр явно активно ищет кредиты и часто получает отказы.

Наличие микрозаймов. Они могут служить причиной банковских отказов, поскольку для их служб безопасности это однозначный сигнал «бедствия» заемщика, которому резко не хватает денег.

Не слишком большой подтвержденный доход. Общий доход Александра 50 000 рублей. Подтвердить из них официально он может только около 12 000.

Высокая долговая нагрузка. Даже по отношению к совокупному доходу 50 000 рублей сумма текущих платежей Александра – 12 300 рублей – это почти 25%. Предельная долговая нагрузка на человека не должна превышать 30%. Кредит могут также не одобрять по этому показателю.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра. Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в «красной зоне». Одобрение кредита маловероятно.

Как Александр может получить кредит

Александр является высокорискованным заемщиком для кредитных организаций сразу по нескольким параметрам: наличие займов МФО, отказов в банках, возраст. Эти параметры учитывает банковская программа оценки рисков. Единственный способ получить кредит – доказать банку свою состоятельность. Прийти в офис, предоставить полный пакет документов. При этом, шансы на одобрение будут выше, если:

• Обратиться в небольшой региональный банк, где оценка заемщиков производится в ручном, а не машинном режиме. Специалисты по проверке клиентов могут учесть больше параметров, чем компьютерная программа.
• Если воспользоваться помощью кредитного брокера. Он поможет “защитить” заявку в банке, укажет сотрудникам на сильные стороны своего клиента.
• Если предоставить залог (недвижимость, транспортное средство).

– Механистический, конвейерный подход к принятию решений о кредитовании «центрами», которые в глаза не видишь, достаточно неприятен (если не сказать — оскорбителен) и чисто психологически. То, что таким «реликтам», как я, этим значительно перекрывается «кислород» — факт. Я очень ностальгирую по «домашним» банкам недавнего прошлого, которым можно было доказать свою состоятельность. Ну и что, что микрозаймы? На этот рынок я вышел только в конце декабря 2017 года (уже после отказов двух десятков банков в рефинансировании — было по-хорошему жадное желание снизить процентную ставку) исключительно с профессионально-познавательным интересом: какой он современный «ростовщик-процентщик»? Некоторые (5 шт.) оказались вполне себе милыми «вывесками» и людьми: за месяц дали деду 42 000 руб. под 0%.

Что ж, хорошо. Кредит я буду искать, несмотря на то, что ни выдача, ни отказ по рефинансированию меня и не спасают и не топят. Это дело прагматичное, подходить к нему нужно исключительно без эмоций.

Мы порекомендовали Александру на 2 — 4 месяца воздержаться от новых заявок. При этом исправно платить по счетам. После этого обратиться в региональный банк, предоставив максимум документов, подтверждающих его а) доходы, б) грамотное управление личными финансами.

Отказали в рефинансировании в Сбербанке: что делать

Вопрос	Ответ
Почему отказывает?	слишком много кредитов; сумма не входит в лимит: не менее 30 000 рублей и не более 3 млн рублей; плохая кредитная история или неблагонадежность клиента; человек был судим.
Как получить рефинансирование со 100% гарантией?	Работать официально в высокооплачиваемой сфере не менее полугода и принести все документы.
Какие кредиты можно перекредитовать в Сбербанке?	потребительский; на покупку авто; на погашение задолженности по дебетовым продуктам с разрешенным овердрафтом; средства для погашения кредитных карт.
Что делать в случае отказа?	реструктуризацию; подать заявления в другие банки; предложить залог или привлечь созаемщика; воспользоваться услугами кредитного брокера; улучшить КИ; обратиться в МФО.

Перекредитование в Сбербанке является наиболее популярной опцией на рынке финансовых услуг. Учреждение располагает большим количеством офисов, предлагает низкие ставки и индивидуальные требования к клиентам. Заемщики не могут подать заявку на рефинансирование в ПАО Сбербанк России, если они не соблюдают выдвигаемые требования.

Почему отказывает

Банк может отказывать по следующим причинам:

• превышение возможного количества объединяемых программ;
• необходимость получения кредита на сумму менее 30 000 рублей или более 3 000 000 рублей;
• плохая кредитная история у соискателя;
• конфликтность клиента;
• разбирательства с привлечением прокуратуры и судебных органов в прошлом.

Аналитики банка принимают во внимание сумму задолженностей и характер просрочек не только по текущему кредиту, но и по ранее оформленным. Бюро кредитной истории ведет статистику в формате рейтинга, отражающего платежеспособность и благонадежность заинтересованного гражданина.

Наличие объективных причин автоматически делает процедуру нецелесообразной для банка с экономической точки зрения. В такой ситуации специалисты организации редко идут на сотрудничество с клиентами по вопросам перекредитования, а уполномоченные менеджеры сообщают о невозможности сделки на этапе первоначального рассмотрения заявки.

Подробнее о том, как оформить рефинансирование без отказов, читайте в данной статье. Если Сбербанк отказал в перекредитовании своих кредитов, то заемщик может перейти в другой банк на более выгодные условия.

Как взять со 100% гарантией

Рефинансирование под меньший процент в Сбербанке доступно для физических лиц в возрасте от 21 года до 70 лет (на момент оформления). Высокие шансы на одобрение имеют клиенты с постоянным доходом выше 10-15 тыс. рублей с хорошей кредитной историей.

• не менее 6 месяцев на текущем официальном месте работы;
• не менее 12 месяцев за 5 лет;
• 6 месяцев за 5 лет (для зарплатных клиентов).

Открытие профильной программы, позволяющей заключить новый кредитный договор, предусматривает обязательный сбор следующих бумаг:

• заявительная анкета, составленная по внутренней форме в офисе банка;
• копии заполненных страниц общегражданского паспорта Российской Федерации (со штампом о месте постоянной регистрации);
• справки, свидетельствующие о благоприятном финансовом состоянии и о характере профессиональной деятельности клиента (не предоставляются, если сумма запрашиваемого рефинансирования такая же, как остаток долга по предыдущим кредитам);
• документ из сторонних банков с подробной информацией о кредитных программах, подлежащих перекредитованию.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

Программа рефинансирования от ПАО Сбербанк России позволяет объединить до 5 кредитов из разных банков.

• потребительский;
• на покупку транспортного средства;
• на погашение задолженности по дебетовым продуктам с разрешенным овердрафтом;
• на погашение актуальных обязательств по кредитным картам.

Для внутренних и внешних программ действуют индивидуальные условия:

Вид	Описание
Свои кредиты	Рефинансирование возможно, если в рамках кредитования действуют следующие условия: оформление в российских рублях (на кредиты в валюте иностранных государств услуга не распространяется); действие не менее 6 месяцев; отсутствие просрочек по выплатам; отсутствие случаев, связанных с реструктуризацией.
От чужого банка	Клиенты сторонних банков имеют расширенные возможности перекредитования, благодаря которым охватывается и процесс ипотечных программ. Условия такие же, как у текущих заемщиков ПАО Сбербанк. Условия устанавливаются в индивидуальном порядке с упором на предпочтения потенциального клиента. Допускается получение денежных средств на расходы нецелевого характера.

Что делать в случае отказа?

Клиент, получивший отказ в рефинансировании в Сбербанке, может ознакомиться с рекомендациями и найти для себя решение. В зависимости от ситуации заемщика и его кредитной истории, можно рассматривать разный спектр услуг от реструктуризации до ссуды в МФО.

Реструктуризация

Если при выплате текущего кредита возникли трудности по выполнению обязательств, нынешний банк может пойти навстречу, поскольку он заинтересован в возврате средств. Этот способ позволяет решить проблему в своем банке и подходит при отказе в перекредитовании.

Реструктуризация — это внесение изменений в действующий договор. Разделяют такие ее виды:

• увеличение продолжительности договора (пролонгация). Больший срок выплат связан с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы;
• изменение даты ежемесячного взноса.

Изначально привлекательное предложение, например, такое как кредитные каникулы (отсрочка выплат на несколько месяцев), увеличит нагрузку в дальнейшем, поскольку сроки договора не изменились. Потому необходимо детально изучить вопрос реструктуризации , если такой вариант вам подходит.

Обращение в другие банки

В наши дни рефинансирование является способом привлечь новых клиентов, поэтому банки находятся в конкуренции и предлагают выгодные условия для заемщиков. Платежеспособный гражданин с положительной КИ является желанным клиентом для многих финансовых учреждений и в случае отказа в Сбербанке всегда может обратиться в другой банк.

А также можно выяснить причину отказа для повышения вероятности одобрения рефинансирования при следующей заявке. По требованию потенциального заемщика банк предоставит такую информацию. Понимание причины поможет устранить ее и увеличить шансы.

Не следует рассылать сразу много заявок, поскольку получение нескольких отказов может стать показательным для других учреждений и ухудшить кредитную историю.

Залог и поручители

Если программа перекредитования в Сбербанке кажется более привлекательной, чем в других учреждениях, и клиент хочет получить услугу именно в нем, следует обозначить наличие недвижимого имущества или автомобиля (если таковые имеются). Для кредитора такая собственность является показателем благонадежности клиента. Банк может рассмотреть вариант рефинансирования под залог .

Если такой вариант не подходит, можно заручиться поддержкой родственников или взять созаемщика.

Кредитные брокеры

Помощь кредитного брокера может понадобиться для нахождения причины отказа и подбора самого выгодного предложения.

При наличии просрочек не стоит обращаться к непроверенным брокерам, поскольку заемщик в трудном положении может «нарваться» на мошенников. Не следует также вносить предоплату до подписания договора, лучше заключать сделку с брокером, оплата услуг которого осуществляется после одобрения кредита банком.

Читать подробнее статью « Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам ».

Улучшение кредитной истории

В случае испорченной кредитной истории необходимо предпринимать шаги к ее улучшению:

• вовремя вносить средства на кредитную карту;
• брать займы в микрофинансовой организации и выплачивать в срок. По завершении выплат запросить справку о погашении долга, несколько таких документов могут повлиять на решение банка;
• сохранять чеки и квитанции об уплаченных коммунальных счетах для последующего предоставления банку.

Обращение в МФО

Микрофинансовые организации являются не лучшим кредитором для рефинансирования, но бывают и разные жизненные обстоятельства. Рекомендовано брать микрокредит только если заемщик на 100% уверен, что сможет его вернуть без просрочек . Переплата в подобных организациях в среднем равна 2-4% в день.

Заем в МФО может помочь не допустить просрочки по кредиту и не испортить кредитную историю. Такой вариант обеспечит возможность в дальнейшем рефинансироваться в банке.

В случае отказа в реструктуризации, рефинансировании другими банками, отсутствия возможности улучшить КИ — обращение в микрофинансовые организации может стать выходом из ситуации. В следующей статье изложены особенности перекредитования в МФО.